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老年人购买保险应注意什么,购买商业养老保险

来源:http://www.lojacutepaper.com 作者:凤凰彩票app 时间:2019-10-09 00:45

摘要:[ 摘要 ] 本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。 商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险...

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社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?业内人士表示,商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。

    [摘要] 本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

  社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,所以商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。那么,老年人购买保险应注意什么?

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    商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。下面让我们看看哪种商业保险是比较好以及有什么购买途径。

领取方式

险种选择该合理

    比较好的商业养老保险怎么选

  对于不同的人群,领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人,不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人,或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人,月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者,则可以选择年领。

传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,从什么时间开始领退休金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

    一、确定保障额度

领取年限

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的收益,回报率达到10%.

    每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。

  因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下,养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且,由于存在通货膨胀因素,养老年金领取还是早点开始为好。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,假如通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

    根据退休后资金需求,减去退休后可获得的收入,即可得出您的养老资金缺口,确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金,也就能找到对应的保额了。

领取年龄

适宜人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

    二、确定养老金领取方式

  消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定,一般人都会选择与退休年龄衔接,男性60岁,女性55岁,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则,还得与领取年限的条款匹配起来,做适当调整。

分红型养老险一般有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,通常只有1.5%-2.0%.分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

    目前,商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

保额

优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

    趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出,则可选择年领。

  市民在选择养老类产品时,必做的一项功课当然是确定保障额度,主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游,是否需要保姆照顾等,都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

劣势:分红带有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家力量强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

    三、确定养老金领取年限

产品类型

适合人群:理财比较保守,不愿意负责风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

    目前,市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种,一是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,这种条款养老金的开始领取年龄越早、寿命期间越长越划算,有家族长寿史的人可优先选择此类产品。养老金领取年龄可与保险公司约定,一般建议与退休年龄衔接。

  传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的,这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群。

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低回报,目前一般在1.75%~2.5%,有的和银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外利益”。

    另一种条款下,保险期间是定期的,比如只能保到80岁或100岁,但同时会设定一个保证领取的年限,比如10年或20年。这种条款从什么年龄开始领取,实际领取的总金额不会有太大影响。

老年人购买保险应注意什么?

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大多为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变迁。

    商业养老保险的种类

  购买养老保险,让你老有所养,但也要考虑自身的因素,谨慎购买。

劣势:存取灵活是优势也是弱点,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的退休金。

    传统型养老险:各项领取因素确定,适合没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群,抵御通胀能力差。

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适合人群:比较理智,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

    分红型养老险:固定部分在1.8%~2.4% ,另有不确定的分红利益可以获得,适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群,抵御通胀能力较好。

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投资连结保险也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

    万能型寿险:个人账户部分有2.0%~2.5% 的保底收益率,实际宣告年利率在3.25%~3.6% 左右,保额可变,缴费灵活,适合收入较高,但常有波动者,抵御通胀能力较好。

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优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场差异的局势。只要坚持长线投资,有可能收入很高。

    投资连结保险:设有不同风格的投连险账户可供选择和转换,适合收入高、期望高收益,风险承受力高者,抵御通胀能力不能确定。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,假如受不了短期波动而盲目调整,有可能损失巨大。

    商业养老保险购买途径:

适合人群:比起年轻,可以承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。缴交方式需思量

    可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

养老险属于强制储蓄的保险,如果想要让老年生活比较宽裕的话,存得太少起不到效果,因此相对于健康险来讲,养老险的保费较高,选择不当,容易成为经济负担。因此,选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好,可逐渐增加。

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对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年拿出一定量的钱作为保险费,既能满足储蓄养老的需要,又不会造成太大经济压力。缴费期限不同,保费差异会很大。养老险缴纳期限越短,缴付的保费总额越少。在经济条件容许的情况下,适当缩短缴费期限是较为经济的。

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有一定经济实力的中年人,可以选择一次趸缴,或者3年缴、5年缴等短期缴费方式。特别是万能型产品,因为是月复利结算,越早存入,本金越高,收益越高。投资人可以根据自身具体情况作出选择。

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